Q 저는 36살로 작은 제조공장을 운영하고 있습니다. 공장을 운영하다 보니 수입이 일정하지 않고 늘 공장운영자금을 염두에 두고 계획을 세워야 하는 것이 가장 힘듭니다. 평균수입은 500만~1천만원 정도이지만, 고정지출과 적금, 보험 등으로 매달 500만원 정도를 쓰고 있으며 나머지 일정치 않은 수입은 공장운영비로 회전하고 있습니다. 현재 1년 이상 보유할 수 있는 여유자금이 2천만원 정도 있는데, 현재상황에서 어떻게 돈을 관리해야 할지 궁금합니다.

A 상담자는 월 수입이 일정하지 않은 자영업자이기 때문에 무엇보다 사업을 잘 운영하고 자금계획을 세우는 것이 중요하겠지요. 자금계획은 만약을 대비할 수 있도록 여유자금도 충분히 마련해두도록 하고, 절세를 고려해 저축하는 것이 좋습니다.
자영업자들은 돈의 흐름이 근로소득자와 몇가지 다른점이 있습니다.
우선 수입이 일정하지 않습니다.
따라서 일정한 수입을 예측하기가 어렵습니다.
두번째로 수입 금액은 일정하지 않지만 수입은 매일 일어나는 경우가 많습니다.
세번째로 사업을 하다 보면 급히 돈이 필요한 경우가 있어 일시적인 자금부족상태에 부닥칠 수가 있습니다.
마지막으로 사업을 하는 사람들은 봉급생활자에 비해 미래가 훨씬 불확실한 경우가 많습니다.
그러므로 자영업자는 이와 같은 상황을 늘 대비하는 재테크 전략을 펼쳐야 합니다.
▶어려울 때를 대비하는 재테크 전략 자영업자는 일정한 수입을 예측하기 어려우므로 어려울 때를 대비하는 전략을 세워야 합니다.
앞으로 어려운 상황에 부닥쳤을 때에는 대출을 쉽게 받을 수 있도록 한 금융기관과 집중적으로 거래하는 것이 좋습니다.
주거래 금융기관을 고를 때에는 자영업자에게 대출이 쉬운 금융기관을 선정해 거래실적을 차곡차곡 쌓아두도록 합니다.
금융기관에서 대출을 할 때 어느날 갑자기 예금을 많이 해주었다고 바로 대출해주지는 않기 때문에 거래실적이 작더라도 한 금융기관과 오랫동안 꾸준히 거래하세요. 금융기관에서는 대개 대출 희망자의 거래기간을 고려해 대출을 결정하기 때문입니다.
또한 대출 뒤에도 꾸준히 자신의 신용도를 계속 유지할 수 있어야 하며, 한번 대출 받은 다음에는 이자를 연체하는 일이 없도록 주의하시기 바랍니다.
▶여유자금으로는 장기증권저축 가입 올해 3월말까지 가입할 수 있는 장기증권저축에 가입해 세액공제 혜택을 적극적으로 활용하는 것이 좋습니다.
장기증권저축은 지난해 말까지 한시적으로 판매된 근로자증권저축과는 달리 근로자를 포함한 자영업자로 가입대상이 확대되었으며, 1인당 5천만원까지 가입이 가능합니다.
장기증권저축은 가입 1년차에는 가입금액의 5.5%, 2년차에는 7.7%의 세액공제 혜택을 받을 수 있어 2년 동안 가입시 가입금액의 13.2%의 세금을 환급받을 수 있습니다.
투자로 인한 손실이 ‘0’이라고 가정할 경우 세액공제 효과만으로도 은행금리 이상의 수익은 확정되는 셈입니다.
이 상품은 70% 이상 주식투자를 해야 하고 회전율이 400%로 제한돼 있어 개인이 직접 운용하기보다는 간접투자상품을 가입하는 게 유리할 수 있습니다.
물론 주식투자를 하려면 미래의 주식시장에 대한 낙관적인 관망이 있어야 가능합니다.
요즘은 많은 주식전문가들이 앞으로의 주식시장에 대해 비교적 긍정적으로 보고 있는 편입니다.
일단 간접투자 상품으로 인덱스형 펀드에 관심을 가져보시는 것이 좋습니다.
보통 인덱스형 펀드는 종합주가지수가 상승하게 되면 동반 상승하는 상품입니다.
미국의 사례를 보거나 최근의 우리 주식시장을 보아도 인덱스형 수익률이 우수하고 비교적 안정적이라는 것을 알 수 있습니다.
직접투자를 할 때는 CR(기업구조조정)리츠처럼 장기채권에 관심을 두는 것이 좋습니다.
리츠는 부동산에 투자하는 상품으로 주식과 달리 수익이 매우 안정적입니다.
특히 기업구조조정용 부동산을 매입한 뒤 재임대한 수익을 투자자에게 돌려주는 CR리츠는 현재 상장된 교보메리츠 이외에 3월 건교부 인가를 기다리고 있는 코크렙이 있습니다.
코크렙은 연 평균 9.5%의 배당률을 목표로 하고 있어 장기적으로 안정적 수익을 예상할 수 있습니다.
▶소득공제를 위해 연금신탁에 가입 노후생활과 장래 생활안정을 도모하기 위해 연금신탁에도 가입하는 것이 좋습니다.
연금신탁에 가입하면 연간 납입금액의 100% 범위 안에서 최고 240만원까지 소득공제를 받을 수 있습니다.
자영업자는 사업소득이 많을수록 소득공제효과가 크므로 연금신탁 등 소득공제를 받을 수 있는 상품에 가입하는 것이 세금을 절약하는 데 많은 도움이 됩니다.
하지만 연금신탁은 55살 이후에 연금형식으로 지급되므로 가입기간이 깁니다.
따라서 여유자금을 갖고 충분한 계획을 세워 설계해야 중도해지에 따른 손해를 막을 수 있습니다.
▶자금 운용시 환금성 확보 자영업자들은 갑자기 돈이 필요한 경우에 대비해 투자를 위한 자금을 운용할 때도 환금성을 확보하는 것이 좋습니다.
따라서 목돈 투자는 1년 이내의 단기상품에 중심을 두고 투자하는 것이 좋습니다.
1년 이내 기간으로 입출금이 자유로운 예금과 3개월 만기 또는 6개월 만기 자금으로 분배합니다.
특히 자영업자들은 수입이 매일 발생하는 경우가 많으므로 매일 불입할 수 있으면서 금리가 높은 상품에 가입하는 것이 좋습니다.
수시입출금이 가능하면서 금리가 높은 상품으로는 종금사의 CMA(어음관리계좌), 투신사의 MMF(머니마켓펀드), 은행의 MMDA(시장금리부 수시입출식예금)를 활용하는 것이 좋습니다.