유럽의마이크로크레디트는몇가지점에서아시아,미국지역과구분된다.
우선산업화된국가들에맞는모델을발전시켰다는점이눈에띈다.
저개발국가나개발도상국과달리,산업화가이뤄진나라는몇가지특징이있다.
우선창업을위해필요한자금의규모가상대적으로크다.
또한정부의규제도훨씬까다롭고복잡하다.
또한소득에대한사회책임분담금의비중도상대적으로높다.
이는마이크로크레디트의시초라할수있는방글라데시의그라민은행을떠올리면이해가쉽다.
전통산업분야를대상으로한소규모대출이주류를이루는방글라데시와달리,사회보장제도가발달한유럽,특히서유럽국가의경우상공업이나서비스업종을대상으로한대출이전체의3분의2에이른다.
지원규모도100달러안팎인방글라데시에비해유럽은5천~1만유로로상대적으로크며,창업이나대출을위한법적,제도적조건들도복잡하고까다롭다.
지원형태는창업자지원과일자리창출을위한무담보소액대출이주류를이룬다.
즉최저생계비이하의소득을올리거나소득이전혀없는실업자등을대상으로소규모창업을유도함으로써자립의기반을닦고신용불량자상태에서벗어나도록돕는것이다.
유럽지역마이크로크레디트기관들이재원을마련하는방법은대략3가지로나뉜다.
△회원들의회비나기부금△정부및공공기관의지원△민간투자자와공공기금의결합등이다.
손실률,즉대출을회수하지못해발생하는손해는대략5%선이다.
크레달
700여개민간협력자들자금이밀알
남아프리카인종차별정책이기승을부리던1984년.인종차별정책철폐를위해투쟁하는‘함께사는세상’(VivreEnsemble)과‘정의와평화’(JusticeetPaix)라는두벨기에시민단체가남아프리카공화국을방문했다.
이자리에서이들은뜻밖의말을들었다.
“당신네들이저축한돈이이곳에투자돼인종차별정책을위해쓰이고있다는사실을아시오?”
자신들이저축한돈이신념과어긋나는일에쓰인다는사실을안이들두단체는귀국한뒤곧바로은행을찾아가자신들의돈이어디에쓰이는지밝히라고요구했다.
은행은대답을거부했고,이들은예금을전액인출했다.
그리고뜻이맞는사람들을모아단체를만들었다.
돈을빌려주되,뜻에맞는곳에쓰이도록하겠다는신념에서다.
자본금2만5천유로(3130만원)의대안경제금고,크레달(Credal)은이렇게해서탄생했다.
크레달은CREDit(대출)과ALternatif(대안)의합성어다.
대안경제,즉사회적으로유용한곳에돈을투자하는‘사회적경제’(SocialEconomy)를추구한다.
크레달은벨기에정부로부터자본금을지원받지않는다.
자본금은개인과단체로구성된협력자(회원)들로부터전액충당된다.
2004년10월현재700여개협력자가있으며,이들가운데75%가개인회원이다.
협력자들은이윤을추구하지않고,필요한만큼일정한지분을구입하는방식으로기금을낸다.
지분은원할경우언제든지되팔수있다.
이렇게모은자본금이현재700만유로(87억7천만원)에이른다.
상근직원은20여명으로,대부분대출과고객상담업무에종사하고있다.
정부는크레달상근직원의임금가운데일부를보조할뿐이다.
처음에는 사회적 단체들을 위한 대출로 시작했다.
주요 대출 대상은 사회복지회사나 실업자를 위해 직업을 만들어주는 단체와 같은 비영리단체였다.
마이크로크레디트라는 새 시스템을 도입한 것은 2000년 9월. 은행 대출을 받지 못하는 개인들을 위한 대출의 필요성을 느꼈기 때문이다.
마이크로크레디트 상품은 3가지다.
자영업자이거나 창업을 준비하는 사람을 위한 대출, 생활에 필요한 소비재 구입을 위한 대출 그리고 여성 창업을 위한 전용 대출 등이다.
크레달은 자영업자이거나 창업을 준비하는 사람 가운데 은행 대출을 받을 수 없는 사람을 우선 대출 대상으로 삼는다.이 경우 사업 규모는 최대 5만유로(6300만원)를 넘지 않아야 하며, 직원수도 1명에서 최대 4명으로 제한돼 있다.
1인당 대출 한도는 1만유로(1253만원)다.
대출방식도 둘로 나뉜다.
일반적으로 창업을 준비하거나 사업 확장을 원하는 자영업자들을 대상으로 한 마이크로크레디트의 경우 1만유로 범위 내에서 3년간 5%의 이자율을 적용한다.
단기간에 급한 돈을 빌려 쓰고 싶은 사람을 대상으로는 1년간 8%의 이자를 납부하도록 하고 있다.
크레달에서 대출을 받기 위해선 보증인이 필요하다.
대출받은 사람이 돈을 갚지 못할 경우 융자금의 50%를 보증인이 감당한다.
투자자들이 이익을 포기하는 대신 원금은 필요할 경우 언제든지 되찾을 수 있도록 최소한의 원금 보전 장치를 마련한 것이다.
크레달의 마이크로크레디트 담당관 제랄딘 반 덴 베르제(Geraldine Van den Berge)는 연대보증인의 역할을 3가지로 설명한다.
“우선 융자자에게는 심리적인 안정감을 줄 수 있고, 원금을 보전하는 역할도 합니다.
또한 보증인을 내세울 만한 사람이라면 크레달이 믿고 대출해 줄 수 있는 잣대에 속하지요.” 크레달의 대출 절차는 복잡하고도 꼼꼼하다.
대출 신청자는 우선 전화 상담을 통해 사업계획을 설명해야 한다.
이를 통과하면 신청자가 사무실을 직접 방문해 사업 내용과 융자 여부 및 규모에 관한 개별 상담을 실시한다.
그런 다음 내부 회의를 거쳐 융자 여부를 결정하고, 대출이 결정되면 신청자는 상담원과 함께 10여페이지에 이르는 대출서류를 작성한다.
이 서류는 외부 전문가로 구성된 대출심의위원회(CE)로 넘겨지고, CE는 한 달에 한 번씩 심사를 거쳐 최종 승인을 내린다.
대출심의위원회는 외부 전문가로 구성돼 있다.
최종 대출이 확정되면 1~2일 안에 곧바로 대출이 실행된다.
“가장 중요한 것은 대출 신청자의 사업 의지와 의욕입니다.
인간적인 면을 최우선으로 해서 결정하는 것이 크레디트의 기본 방향입니다.
” 사후 관리도 엄격하다.
대출자마다 담당자가 결정되고, 이들은 3년 동안 지속적으로 연락을 주고받는다.
대출자는 3개월마다 수입과 지출 내역을 크레달에 보고해야 한다.
담당자는 대출 신청자의 상황에 맞는 대출 규모를 논의하고 상담해 주며, 협력 단체와의 연계도 주선한다.
크레달은 서류 작성 등의 절차를 돕는 기괸이나 실업자 무상 교육기관, 재정 지원 단체 등 모두 5곳의 협력단체를 두고 있다.
베르제씨는 “서로 커뮤니케이션이 잘되는 것이 크레달의 가장 큰 자랑거리”라고 말한다.
“공공기관은 이런 식으로 세세하게 면담하고 상담해 주는 데가 없습니다.
또 돈이 관계된 일이라 투명성이 중요한데요. 어떤 식으로 돈이 쓰이는지 세세하게 공개돼 있어, 주변에서 볼 때도 의심의 여지가 없어요. 금리도 낮고, 외부 전문가들의 도움도 대출 신청자들에겐 큰 힘이죠.” 물론 재원을 마련하는 일은 여전히 고민거리다.
“기금을 낼 수 있는 협력자들을 찾는 일이 가장 힘들다”고 베르제씨는 말한다.
이런 식의 단체가 비단 크레달뿐만이 아닌 데다, 이익단체가 아닌 탓에 협력자들을 설득하는 일도 쉽지 않다는 것이다.
“결국은 정부의 지원이 늘어나야 한다”고 베르제씨는 강조한다.
ADIE 89년 창설…2만3천여 소규모 기업 지원 “복잡한 행정 절차들은 정말로 악몽 같았어요. ADIE가 없었다면 창업은 꿈도 꾸지 못했을 것입니다.
” 한때 실업자였으나 지금은 어엿한 옷가게 사장인 미레일양의 말이다.
그녀는 복잡한 창업 절차와 높은 은행 문턱으로 창업의 꿈을 포기하려던 찰나, 경제활동권리연합(Association pour le Droit a l'Initiative Economique·ADIE):의 도움으로 창업계획과 대출까지의 전 과정을 무사히 마쳤다.
그녀에게 경제적 독립을 가로막는 장벽은 높은 이자율이 아니라, 애당초 접근조차 불가능했던 은행 대출과 까다로운 제도적 규제들이었던 것이다.
그녀의 손을 선뜻 잡아준 ADIE는 88년 12월에 창설된 비영리 민간단체다.창설자는 마리아 노박(Maria Nowak)으로, 지금의 ADIE 대표이다.
올해로 창립 16주년을 맞는 ADIE는 현재 프랑스의 대표적인 마이크로크레디트 기관으로 자리 잡고 있다.
ADIE의 주요 업무는 실업자나 최저 임금 이하의 소득을 지닌 영세민을 대상으로 소액 신용대출을 해주고, 이를 통해 이들이 안정적인 소득을 올리는 자영업자로 독립할 수 있는 기틀을 마련해 주는 것이다.
따라서 ADIE를 이용하는 사람들도 대부분 제도권 금융사로부터 대출혜택을 받을 수 없는 ‘금융소외계층’이다.
실제로 ADIE로부터 대출을 받은 사람들 가운데 절반 정도가 최저 임금으로 생계를 근근이 이어나가는 사람들(RMI)이다.
한푼의 소득도 없거나 장기 실업수당 및 정부가 지급하는 최소한의 수당에 의존하는 사람도 40%에 이른다.
전체 대출 신청자의 95%가 최저 임금 이하 생활자 또는 무소득자인 것이다.
ADIE의 네트워크는 전국적이다.
프랑스 전역 100여개 지점에 300여명의 직원이 상주하고 있으며, 이들과 별도로 활동하는 자원봉사자만도 700여명에 이른다.
연간 진행하는 프로젝트수만 해도 5천~6천건으로, 각 프로젝트당 1.2명의 고용 창출 효과를 내고 있다.
ADIE는 89년 창설한 이래 지금까지 2만3천여 소규모 기업을 지원했는데, 이들 가운데 2004년 현재 소액대출혜택을 받고 있는 기업은 1만여곳이다.
물론 대부분은 실업자나 저소득자들에 의해 창설된 기업들이다.
이들의 평균 창업비용은 2천유로, 우리 돈으로 260만원에 이른다.
비록 많지 않은 돈으로 시작했지만 결과는 ADIE나 창업자 모두에게 성공적이다.
ADIE가 지원한 소규모 자영업자들의 3년 뒤 지속률은 대략 54%로, 100명의 창업자에게 소액대출을 했을 경우 3년 뒤 54개 점포가 영업을 계속하고 있다는 뜻이다.
대출 회수율도 94%로 일반 은행의 회수율보다 높은 편이다.
ADIE로서도 비교적 안정적으로 대출금을 돌려받았다는 얘기다.
ADIE의 대출기한은 2년이다.
대출을 받기 위해선 친구나 가족 등을 보증인으로 세워야 한다.
대출자가 제때 빚을 갚지 못할 경우엔 보증인이 대출금의 최대 50%까지 갚아야 한다.
이자율은 시장 상황에 따라 조금씩 달라지지만, 평균 6.2% 수준이다.
운영에 필요한 재원을 마련하는 방법은 크게 3가지다.
은행으로부터 대출을 받거나, 공공기관으로부터 지원을 받는 방법 그리고 회수가 불가능한 대출에 대해 외부로부터 무상 보증을 받는 방법이다.
지금까지 은행을 통한 대출과 공공기관의 지원에 의한 대출이 각각 1500만유로(188억원), EU나 프랑스은행 또는 국가의 보증에 의한 대출이 30만유로(3억7590만원)에 이른다.
마리아 노박 대표는 “외부 재정 의존도가 높은 만큼, 은행이나 공공기관과의 협력은 필수”라고 말한다.
실제로 ADIE의 경우 전국 5~6개 은행 그룹과 긴밀한 협력관계를 유지하고 있다.
이들에 속한 은행만 따져도 50~60여개. 10월 중순부터는 세계 6위 규모의 국립파리은행(BNP)과도 제휴를 맺었다.
“은행 없이는 마이크로크레디트는 작동 불가능하다”는 것이 마리아 노박 대표의 설명이다.
하지만 프랑스처럼 사회보장제도가 잘 발달된 나라에서 굳이 마이크로크레디트와 같은 별도의 저소득층 지원제도가 필요한 것일까. 이에 대해 마리아 노박 대표의 설명은 이렇다.
“복지 시스템이 잘 갖춰진 국가라 하더라도, 창업을 통해 자립을 꿈꾸는 사람들은 늘 있습니다.
이들이 실업상태를 벗어나기 위해선 전문지식과 기술 그리고 틈새시장을 공략하는 사업계획이 잘 맞아떨어져야 합니다.
그러기 위해선 사회보장제도가 아닌, 실질적인 창업 지원이 가능한 신용대출 시스템이 필요한 것이죠.” 한발 더 나아가 마리아 노박 대표는 마이크로크레디트가 사회보장제도의 구멍을 메울 수 있는 훌륭한 보완정책으로 자리매김할 수 있다고 강조한다.
“ADIE가 한 기업당 지원하는 창업비용이 평균 2천유로입니다.
하지만 그 사람을 사회보장기금으로 지원할 경우 평균 1만8천유로가 투입되죠. 국가로선 금융 소외계층에 대해 사회보장제도만 고집할 것이 아니라, 그 사람이 자립할 수 있도록 창업기금을 대출하는 것이 훨씬 효율적이고 합리적인 선택 아닐까요?” 물론 ADIE로서도 고민이 있다.
우선 높은 운영 비용이다.
많은 사람에게 적은 규모의 금액을 대출하다 보면, 아무래도 인건비나 운영비가 많이 들게 마련이다.
회수하지 못한 대출금은 보증인을 통해 돌려받기조차 힘들 때도 많다.
대출 회수과정에서 드는 비용이 원금을 넘어서는 경우가 많기 때문이다.
“ADIE로선 이자율을 올려 원금을 보전하고 싶지만, 법적인 이자율 상한선이 8%로 명시돼 있어 어려움이 많습니다.
” 대출을 받은 창업자 입장에서도 어려움은 있다.
‘사회보장분담금’ 때문이다.
프랑스 정부는 일정 소득 이상을 올리는 사람들을 대상으로 매달 소득의 절반 정도를 사회보장분담금으로 징수한다.
이는 소규모 자영업자에겐 큰 부담이다.
이를 해결하기 위해 ADIE는 소규모 창업자를 대상으로 초기 사회보장분담금 부담을 줄여줄 것을 제안하고 있다.
“이를테면 실업자가 창업했을 때 처음 1년간은 사회보장분담금을 면제해 주고, 다음 1년은 분담 비율을 낮춰주는 식의 제안을 하고 있습니다.
” 물론 이를 위해선 정부의 협력이 필수적이다.
마리아 노박 대표는 “사회보장정책의 일환으로 마이크로크레디트가 중요하다는 것을 정부기관이 인식해야 한다”고 강조한다.
| ["국제 전문가 네트워크, SOFI를 아시나요?"]
무담보 소액대출을 원하는 이가 있고, 이를 실행할 마이크로크레디트 기관이 존재한다 하더라도, 이 둘을 제대로 연결해 줄 수 있는 조직이 없다면 효율성은 떨어지게 마련이다. 소피(SOFI)의 탄생도 이런 배경에서다. 소피는 이윤을 추구하지 않는 전문가 그룹이다. 회원들은 각자 직장을 갖고 있거나, 직접 마이크로크레디트 기관을 운영하고 있다. 활동을 시작한 지는 4년, 공식적인 조직을 구축한 지는 겨우 1년째다. 소피의 기원은 사회적 경제를 위한 국제 투자자 연합(International Association of Investors in the Social Economy·INAISE)으로 거슬러 올라간다. INAISE는 1989년 결성된 세계적 투자자 연합으로, 주로 사회와 환경 관련 분야의 이슈를 중심으로 투자를 유도하는 네트워크다. INAISE 내부에도 실제 대출을 담당하는 부서가 있다. 하지만 새로운 금융법이 제정되거나 정부 차원의 신규 프로젝트가 추진될 경우 해당 부서가 발 빠르게 대응하지 못한다는 비판이 일어나면서, 조직 내부의 직원들 중 일부를 중심으로 새로운 금융조직의 필요성을 느꼈고 그로 인해 만든 것이 소피다. INAISE에 대한 비판적 반성으로부터 시작된 셈이다. 소피의 네트워크는 세계적이다. 우선 6명으로 구성된, 고객과 직접 접촉하는 협력자들이 있다. 이들은 소피의 실질적인 이사진이다. 이들은 소피 본부인 브뤼셀을 비롯해 세계 각국 도시에 상주하며, 소피 활동의 핵심 역할을 담당한다. 이들 밑으로는 15~20년의 경력을 지닌 20여명의 전문가 집단이 받치고 있다. 또한 법률적 문제를 담당하는 4명의 전문가를 별도로 두고 있다. 이들의 활동 분야는 다양하다. 시장의 대출업무에 대한 분석을 담당하는 대학센터나 은행 인수합병 과정에서 소외된 분야에 대한 연구를 담당하는 부서, 각종 규제나 제도적 장치에 대한 연구를 전담하는 부서 등이 독립적으로 활동한다. 평가나 컨설팅을 전담하는 조직이 있는가 하면, 금융제도를 개발하는 개발자들도 있다. 소피의 대표를 맡고 있는 크리스토프 귀네(Christophe Guene)는 “이를 통해 정부나 다른 기관들이 발전시키지 않고 있는 문제에 대해 연구하고, 이들이 지닌 내재적 문제를 제기하는 것이 소피의 목적”이라고 말한다. 그래서 그는 “소피는 일반적인 컨설팅 그룹과 달리 독자적인 아젠다(활동계획서)를 갖고 있다”고 말한다. 현재 소피의 활동계획서는 약 40여개의 주제별로 나뉘어 있다. 협력자도 다양하다. 모태인 INAISE와는 한 달에 한 번씩 정기적으로 회의를 갖고 활동 방향에 대해 의논하고 상호 협력한다. 마이크로크레디트와 같은 분야는 전문 부서를 두고 있는 EU와도 긴밀히 협력하고 있다. 크리스토프 귀네 대표는 “돈은 인간을 희생양으로 만들기 위해서가 아니라 인간에게 봉사할 목적으로 만들어진 것이며, 그 책임은 인간에게 있다”며 “전 세계적으로 전통적인 서민금융부문이 사라지는 상황에서, 금융 소외를 없애려는 전문가들의 활동이 더욱 중요해지고 있다”고 지적했다. |
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