보험은가입5~7년안에해약하면해약환급금을터무니없이적게받는경우가허다하다.
그런데도한국의보험가입자가계약을2년까지유지하는비율은50~60%밖에되지않는다.
절반이원금손실을무릎쓰고(?)보험을해지했다는얘기다.
왜?중도해지요인은크게두가지쯤된다.
보험료부담이너무크거나,나중에더좋은보험을발견했거나.

보험은자동차와비슷하다.
월보험료5만원,10년만기정기보험이라고해도납입하는보험료는원금만600만원에이른다.
종신보험료는4천만~5천만원을넘나드는고가품이다.
사용기간도길다.
정기보험만기는10~20여년에이르고,종신보험은죽을때까지쓸수있다.
더구나자동차와달리보험은샀다금세팔면원금도못받는다.
따라서보험을고를땐자동차를고를때이상의열정이필요하다.



정기보험은스포티지,종신보험은체어맨

보험은미래에일어날‘무슨일’에대비하는상품이다.
내가죽은뒤경제력없이남게될사랑하는사람이걱정돼돈을남기고싶은가?정기보험이나종신보험을보자.늙은뒤돈을벌수없게된채오래사는것이걱정되는가?연금보험을보자.물가상승률이높아내가탈미래보험금의가치가떨어지는것이걱정되는가?변액보험을보자.병에걸리거나사고가나병원비가갑자기많이들까걱정되는가?암,사고등특화된보장성보험과특약,통합보험을눈여겨보자.

그다음에볼것은가격이다.
아무리성능이좋은종신보험이라고해도보험료가내처지에맞지않게비싸면중도에보험료를내지못하게된다.
보험료로약관대출을받는다고해도결국그건갚아야할돈이다.
괜히생돈만날리느니처음부터내경제력에맞는보험을고르는것이좋다.


종신보험의가격은자동차로치면3000cc배기량대형차에해당한다.
체어맨,SM7수준이다.
20년만기정기보험가격은1800cc배기량의중형차와비슷하다.
스포티지,코란도,SM3,뉴아반테를떠올리면되겠다.
안전성이야대형차가좋지만값도비싸고유지비도많이든다.
중산층봉급생활자라면스포티지,SM3정도가실용적이다.


가격대비기능도확인해야한다.
한국인의평균수명증가율은경제개발협력기구(OECD)소속30개국가중가장높다.
통계청은2002년평균수명이남자는73.4세,여자는80.4세라고보고한다.


사망에대비한다는같은기능을가진정기보험과종신보험을비교해보자.종신보험은언제죽어도한번은보험금이나오며납입보험료는4천만원안팎수준이다.
정기보험은최대80세까지보장받을수있으며보험료는1400만~2천만원정도된다.


나는한국인평균수명보다오래살까?그보다덜살까?한국인평균수명정도,혹은그이하로살것같다면정기보험이종신보험가입보다훨씬실용적이다.
가격이종신보험의30~50%수준이기때문이다.
평균수명보다오래살것같다면?종신보험을들필요가없다.
타게될보험금이납입한보험료와그이자보다적어지기때문이다.


조연행보험소비자연맹사무국장은“종신보험은평균수명까지는보험금을지급하기위한책임준비금을적립해놔야해서보험료가상대적으로비싸다”며“그에비해정기보험은만기때책임준비금을제로(0)가되기때문에사업비가적게부과돼보험료가상대적으로저렴하다”고설명한다.
정기보험중에서도‘만기환급형’은만기때납입보험료일부,혹은전부를도려준다.


앞으로더길어질평균수명에도대비해야한다.
현재30대인사람들은기대수명이90세에이른다.
이들은갑작스러운사망과함께근로소득,자산소득없이살노후에도대비해야한다.
은행권연금상품과달리연금보험은죽을때까지연금을지급하는기능이있다.
종신보험보험료면정기보험과연금보험에가입할수있다.



변액보험은종신보다연금에유리

그래도‘체어맨’을더좋아하는사람은있게마련이다.
같은체어맨이라도부가기능을어떻게추가하느냐따라성능은달라진다.
종신보험에도변액기능을추가하는게나을까?

종신보험으로는변액보다는일반보험이낫다.
종신보험은가입자가죽는시점에보험금이나온다.
당신은언제죽을까?자살하려는사람말고는누구도그것을알수없다.
그런데변액보험은기본적으로물가상승률때문에수령할보험금의가치가떨어지지않도록가입자가낸보험료를일반계정과특별계정으로나눠특별계정부분을채권,주식등금융자산으로구성된수익증권(펀드)에넣어운용한다.
보험가입자가시장의상승,하락위험에노출되는것이다.


변액종신가입자가갑자기죽었는데하필그때시장경기가바닥이라면피보험자는일반종신보험보다적은보험금을타게된다.
반대로시장경기가활황이라면변액종신은일반종신보다많은보험금을준다.
가입자가시장활황기에죽으란보장이있는가?그래서보험설계사들은변액종신보험가입희망자에게주로채권형펀드투자를권유한다.


문제는채권형펀드의수익률이물가상승률을따라잡기어렵다는데에있다.
2004년채권형펀드의연평균수익률은5%대에이른다.
소비자물가상승률은3.6%,전세등더넓은항목이포함된생활물가상승률은4.9%였다.
언뜻보기엔변액보험이채권형펀드에만투자해도물가상승률정도는따라잡고도남을것같다.


그러나변액보험은적립식투자기법을쓴다.
수익이붙는원리는적금과같다.
만약첫달에월보험료로10만원을낸다면그중3만원안팎을사업비와현재위험에대비한위험보험료로떼로7만원가량으로채권형펀드를산다.
투자금은매달7만원씩늘어난다.
첫달엔7만원에대해서만수익이발생한다.
두번째달의수익은첫달의투자원리금과새로낸7만원에대해붙는다.


2004년1년동안낸투자원금84만원에대한수익률은?5%가아니라2.5%다.
물가상승률을따라잡기못했다.
2005년엔금리상승,즉채권값하락전망이높다.
변액보험은시장에따라마이너스수익률을낼수도있다.
언제닥칠지모를죽음에대비해종신보험에가입하고자한다면굳이변액기능을넣을필요는없다.


반면연금기능을원할땐변액보험이상당한힘을발휘할수있다.
연금보험금은대체로55세이후부터받을수있다.
사망시일시지급되는종신보험처럼시장하락위험에크게노출되지않는다.
따라서변액연금보험의투자금은주식형펀드에투자해도된다.
주식형펀드의연평균수익률은7~8%대로적립식으로투자했을때물가상승률을따라잡는효과를볼수있다.
10년이상보험을유지하면이자소득세비과세혜택도있다.


그래서금융선진국에선변액보험이주로연금보험의영역에서세를넓히고있다.
우재룡한국펀드평가대표는“미국의경우전체보험중26%가변액연금,1%가변액종신보험으로변액보험유형으로는연금보험이압도적으로많다”고전한다.



변액유니버설보험은사업비로만22%이상빠져나가

최근인기가급상승하고있는변액유니버설보험은어떨까?유니버설보험은보험료를수시입출금할수있는기능이있다.
그래서소득이일정하지않은자영업자나퇴직등갑작스러운재무압박에대비하려는중장년층에게매력을발휘한다.


부가기능엔추가비용이지출된다.
금융감독원에따르면변액유니버설보험의사업비는평균22%대로,20%대인일반보험에비해높다.
특히일부변액유니버설보험은새로가입자를받았을때보험설계사에게지급되는신계약비가일반종신보험에비해70~80%,연금보험에비해선150%가량높은것으로알려졌다.
금융감독원이최근생보업계에변액유니버설의신계약비를연금보험수준으로낮출것을권고했을정도다.


게다가보험료를자유롭게조정할수있고수시로입출금할수있는기능도의무납입기간중엔효과가없다.
대부분의변액유니버설보험들이2년동안은의무적으로매달일정액을내도록정해두고있기때문이다.
보험료를내지않고계약을유지할수있는기능은2년뒤부터작동된다.
이때도그동안쌓아둔계약자적립금에서월대체보험료가나간다.
세입자가월세를안내면집주인이보증금에서월세를제하는것과같은원리다.


결국보험에서도‘심플이즈굿’,간단한게좋다.
사망엔정기보험으로,질병과사고엔각종특약및건강보험과통합보험,노후엔변액연금보험으로대비하자.일반인보다더다양한특약과더긴보장기간을원할땐종신보험가입도고려할만하다.
우재룡대표는“일반적으로는사망,질병,노후에대비해보험도분산가입하는것을권한다”면서도"그러나그보다중요한건자신이앞으로어떤위험에중점적으로대비하고자하는가이다”고조언한다.
개인별로건강,생활태도,추구하는가치관이다른만큼보험도그에맞게가입해야한다는것이다.


종신보험의 이런저런 단점에도 불구하고 한 펀드매니저는 월 100만원을 종신보험에 넣는다.
그가 대비하고자 하는 위험은 오직 하나 자신의 죽음, 그가 지키고자 하는 가치는 언제까지 오직 하나 자신의 가족이기 때문이란다.
보험 가입을 결정할 때 무엇보다 중요한 것은 자신의 생활 태도, 가치관이다.

보험 전환을 권유받을 때 체크포인트 1. 기존 가입 보험의 보장내용은 뭔가? 내가 대비하길 원하는 위험은 뭘까? 기존 보험으로도 그 위험에 충분히 대비할 수 있다면 더 신경 쓸 필요는 없다. 2. 특약 추가를 할 수 있는가? 특약은 각각의 보험이다. 더 많은 종류의 보장을 받길 원한다면 특약을 추가하면 된다. 3. 보험 전환의 기준은 책임준비금인가? 전환이라고는 하지만 대부분의 보험사가 해약환급금을 기준으로 보험을 전환해준다. 사실상 기존 계약을 해약한 뒤 그 돈으로 다른 계약을 맺는 것과 다름 없다. 일부 보험은 사업비만 제외한 책임준비금 중 일부를 다른 보험으로 전환해주기도 한다. 4. 계약 철회를 할 수 있는가? 정기보험을 종신보험으로 전환하거나 종신보험을 연금보험으로 전환한 경우 다시 원래 상태로 회복시켜줄 것을 요구할 수 없다. 반면 현재 해약환급금이 아닌 책임준비금이 기준이 되어 전환된 ‘전환상품’에 대한 철회기간은 무한하므로 언제든 원상회복을 요구할 수 있다. (도움말 = 김미숙 보험소비자협회 회장)

10년 뒤 보험금 1억원의 가치는? +98 사망시 1억원을 타는 보험에 가입했는데 10년 뒤 내가 죽게 된다면 그 돈의 가치는? 물건값이 오르면 화폐가치는 떨어진다. 2004년 소비자물가상승률 3.6%를 적용할 경우 2014년에는 1억원으로 2004년 가치로 6931만원어치 재화를 사거나 서비스를 누릴 수 있다. 20년 후인 2024년엔 4803만원어치 재화를 사용할 수 있다. 생활물가상승률을 적용하면 화폐가치는 더 크게 떨어진다. 2014년엔 6051만원, 2024년엔 3661만원이 된다.