재테크에관심은있지만어떻게해야할지잘몰라답답해하고있습니다.
1년전부터보험사연금상품에월50만원씩넣고있는데,요즘들어이상품의만기가7년인게부담으로느껴집니다.
앞으로결혼도해야하는데7년안에목돈이들어갈때가있을것같기때문입니다.
연금보험료를20만원으로줄이려고하는데어떤손실이있는지궁금합니다.
또가능하다면20만원정도는변액유니버설보험으로돌리려고하는데이방법은재테크측면에서괜찮은건지요?아울러월급통장을MMF로바꾸면어떤장점이있는지알고싶습니다.
A우선너무이른나이에연금보험같은노후보장을위한상품으로재테크를해부담을느끼는것은당연해보입니다.
3년이내에필요한자금들이묶이는문제가생길가능성이크기때문입니다.
하지만기존연금보험료를줄이면해약으로간주돼손해가생기게됩니다.
이런경우1년동안불입됐던금액중에서매월감액한부분에대해서는만기시에환급을받을수가없게되는것입니다.
그만큼손해를보는셈입니다.
중도에감액하면만기시환급못받아
감액한보험료의일부를변액유니버설보험으로돌리는방법은좋지않습니다.
물론변액유니버설보험은보장과수익,여기에중도에인출할수있는편의성까지있어요즘인기를끌고있습니다.
하지만수익만을노리고이상품에가입하는것은썩좋은선택이아닙니다.
이상품은엄연히보험상품이므로일정기간동안사업비가떨어져나갑니다.
예를들어10만원을매월불입한다고하면,이중에10%이상은사업비로사용되고,나머지90%미만이펀드로운용되는것입니다.
따라서사업비가떨어져나가는7년정도는적립식펀드에견줘수익률이낮을수밖에없습니다.
이처럼연금보험을감액해생기는손해를변액유니버설보험으로보전하기란현실적으로어렵습니다.
따라서되도록이면7년이라는만기가부담스럽겠지만,연금보험을유지하는것이더유리합니다.
연금보험의경우5.5%의저율과세나소득공제중에선택을할수가있습니다.
적격,비적격이라고도표현합니다.
하나는연말에납입액가운데연240만원까지100%소득공제를받는상품이고,다른하나는나중에연금을받을때이자소득세절감혜택이있는상품입니다.
의뢰자께서어떤것을선택하셨는지는모르나두상품간에는일장일단이있으므로확인해잘알아두실필요가있습니다.
통장을MMF로바꾸면일단이자면에서유리합니다.
요즘보통예금금리는1%미만입니다.
이자소득세와물가상승을고려하면오히려마이너스인셈입니다.
하지만MMF는연금리가3%대이기때문에하루를맡기더라도이자가생깁니다.
또한MMF는주식,펀드등의계좌와연계해목돈을운용할수있다는장점이있습니다.
다만일부MMF는입출금이제한되는상품도있습니다.
월급통장,MMF보다CMA권할만
따라서월급통장으로MMF보다CMA를권하고싶습니다.
대표적인CMA상품으로동양종합금융증권의CMA를꼽을수있습니다.
연3.5%의금리를제공하고있으며,하루라도맡겼을경우연2.5%의금리가이자로지급됩니다.
수시입출금,계좌이체등편리성도갖추고있습니다.
다만수수료없이이용할수있는연계은행이적다는불편함이있습니다.
하지만이런단점은짭짤한이자로충분히커버가됩니다.
CMA에가입해수시입출금통장으로활용할것을적극고려했으면합니다.
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