Q: 직장생활 2년차인 26살 미혼여성입니다.
세금공제 후 월 170만원 정도를 받고 있는데 연봉제라 상여금은 없습니다.
매달 대략 120만원 정도를 저축하고 있습니다.
다음 달부터 정기적금과 주택청약부금을 합쳐서 107만원 정도씩 저축을 하고 싶습니다.
원래 3년에 5천만원을 모으는 게 목표였는데, 지금은 4천만원으로 내려잡았습니다.
원금을 보존하면서 돈도 불릴 수 있는 재테크 방법을 알려주세요. 참고로 농협이 주거래은행이라서 농협 연계상품이라면 더 좋겠습니다.
그리고 개인사업자로 되어 있는데 주택마련 장기저축에 가입해야 하는지요? A: 우선 원금이 보존되면서 재테크를 할 수 있는 상품 위주로 추천해 드리겠습니다.
현재 1640만원의 목돈은 두 가지 상품으로 분산투자하실 수 있으리라 생각됩니다.
하나는 저율과세혜택이 있는 새마을금고, 신협, 농수협 단위조합의 조합정기예탁금입니다.
농협을 주거래은행으로 삼고 계시다고 하셨는데, 농협중앙회의 경우엔 조합정기예탁금이 없다는 점을 고려하시기 바랍니다.
만일 단위농협이라면 조합예탁금이라는 상품명 대신에 세금우대예탁금으로 판매하고 있습니다.
세금우대예탁금이 확정금리 상품 중에서는 가장 유리한 상품입니다.
단위농협 세금우대예탁금 고려할 만 다음으로, 실적배당상품의 경우엔 원금보전이 되지 않지만 1640만원 가운데 500만원 미만으로 운용해 보시는 건 무방하리라 보입니다.
주식형은 주식투자비율이 70% 이상이고 주식혼합형은 70% 미만입니다.
원금손실위험은 주식형이 더 높습니다.
한편, 주택청약부금은 만기가 되었으니 계속 불입하지 마시고 청약예금으로 전환하는 게 좋습니다.
이렇게 하면 청약부금에 넣던 돈을 다른 목돈마련 상품으로 돌릴 수 있습니다.
매달 107만원 정도의 적금을 생각하고 계신데, 농협중앙회보다는 단위농협을 활용하시는 게 세후금리면에서 유리합니다.
최소 60만원 이상을 적금에 넣으시고, 40만원 이내에서 적립식펀드를 활요하는 것도 좋을 것 같습니다.
농협에서 판매하고 있는 적립식펀드 가운데 주식투자비율이 50% 미만인 주식혼합형 펀드인 랜드마크미래만들기배당안정혼합형일반2펀드가 현재 가장 좋은 실적을 내고 있습니다.
주식시장이 크게 하락하지 않는 한 원금손실의 염려는 없습니다.
현재 수익률은 6개월 기준으로 10%가 넘었으나 전체적으로 기대할 수 있는 수익률은 8~10% 정도로 보시는 게 무방합니다.
중도해약보다는 적금담보 대출이 유리 추가적으로, 개인사업자이시기 때문에 주택마련 장기저축을 통해서는 비과세혜택만 받을 수 있다는 점을 잊지 마시기 바랍니다.
물론 현재 금리가 3년 동안은 4.3%이고 3년 초과시점부터 변동금리가 적용되기 때문에 농협중앙회의 목돈마련저축보다는 금리가 높습니다.
또한 단위농협의 3년 만기 적금의 경우엔 금리가 4.6%이지만 세후수익률을 감안하면 4%대이기 때문에 오히려 주택마련 장기저축이 더 유리합니다.
만일 목돈을 7년 정도 묻어둬도 큰 문제가 없다면 주택마련 장기저축이 좋은 방법입니다.
다만 여기에 돈이 묶일 경우엔 담보대출을 통해 일부 필요 자금을 융통할 수 있습니다.
적금담보대출이라 대출이율이 그다지 높지 않으니 중도해약을 하지 마시고 대출을 활용하시는 게 좋은 방법입니다.
상담 = 재테크 포털 모네타 자산 주택청약 1순위(부산) 300만원 적금 1640만원 농협 종신보험 월 8만3천원 5번 납입(20년납)